PARTE 6 — Produtos e Operações de Crédito Bancário

PARTE 6 — Produtos e Operações de Crédito Bancário

As operações de crédito bancário são os instrumentos através dos quais as instituições financeiras oferecem recursos aos seus clientes, sejam eles pessoas físicas ou jurídicas. Conhecer essas operações é essencial para provas de concursos da área bancária.

6.1 Principais Produtos de Crédito Bancário

✅ Empréstimo Pessoal

  • Crédito concedido diretamente ao cliente, mediante avaliação da capacidade de pagamento.

  • Não é necessário justificar a destinação dos recursos.

  • Pode ser consignado ou não consignado.

✅ Crédito Consignado

  • As parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício previdenciário.

  • Apresenta menor risco para a instituição, resultando em taxas de juros menores.

✅ Cheque Especial

  • Limite de crédito pré-aprovado vinculado à conta corrente.

  • Utilização automática quando o saldo da conta é insuficiente.

  • Incide alta taxa de juros.

✅ Cartão de Crédito

  • Instrumento de pagamento que permite ao cliente realizar compras com pagamento à vista ou parcelado.

  • Caso o cliente opte pelo pagamento mínimo, o saldo devedor será financiado com juros elevados.

✅ Financiamento de Veículos

  • Crédito destinado à aquisição de automóveis, normalmente mediante alienação fiduciária do bem como garantia.

  • Permite prazos de médio a longo prazo, com parcelas fixas.

✅ Financiamento Imobiliário

  • Crédito concedido para aquisição, construção ou reforma de imóveis.

  • Destaca-se o Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).

  • Normalmente apresenta longo prazo de pagamento (até 30 anos).

✅ Crédito Rotativo

  • Modalidade vinculada ao cartão de crédito, acionada quando o cliente paga apenas o valor mínimo da fatura.

  • Sujeita a elevadas taxas de juros.

✅ Capital de Giro

  • Crédito concedido a empresas para cobrir necessidades de caixa no curto prazo, como pagamento de fornecedores ou salários.

  • Normalmente com prazos curtos e taxas negociadas.

✅ Desconto de Títulos

  • Antecipação de valores a receber por meio da cessão de duplicatas, cheques ou notas promissórias ao banco.

  • O banco cobra um deságio ou taxa de desconto pelo adiantamento.

✅ Arrendamento Mercantil (Leasing)

  • A instituição financeira adquire um bem e o cede ao cliente para uso mediante pagamento periódico.

  • Ao final do contrato, o cliente pode adquirir o bem, devolvê-lo ou renovar o contrato.

6.2 Classificação das Operações de Crédito Bancário

As operações podem ser classificadas segundo diversos aspectos:

✅ Por Destinação

  • Crédito ao consumo (pessoas físicas);

  • Crédito produtivo (empresas);

  • Crédito habitacional;

  • Crédito rural.

✅ Por Garantia

  • Com garantia real;

  • Com garantia pessoal;

  • Sem garantia (crédito quirografário).

✅ Por Prazo

  • Curto prazo;

  • Médio prazo;

  • Longo prazo.

6.3 Encargos nas Operações de Crédito

Toda operação de crédito envolve custos para o tomador. Os principais encargos são:

✅ Juros — remuneração do capital emprestado, expressa como taxa percentual ao ano ou ao mês.

✅ Impostos — destaque para o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que incide sobre o valor liberado e o prazo da operação.

✅ Tarifas — podem incluir taxa de abertura de crédito (TAC), tarifa de cadastro e outras previstas em contrato.

✅ Seguros — em algumas operações, especialmente no crédito consignado, pode ser exigida a contratação de seguros para cobertura em casos de morte ou invalidez.

✅ Custo Efetivo Total (CET) — indicador obrigatório que reúne todos os custos da operação, permitindo ao consumidor comparar propostas de diferentes instituições.

📌 Resumo desta parte:
O crédito bancário é oferecido sob diversas modalidades, cada uma com finalidades, prazos, garantias e custos específicos. Conhecer essas operações é essencial para entender o funcionamento do mercado de crédito e sua regulação.

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