PARTE 3 — Classificação do Crédito
PARTE 3 — Classificação do Crédito
A classificação do crédito é fundamental para entender a natureza de cada operação e sua adequação ao perfil do tomador e da instituição financeira. O crédito pode ser classificado segundo diversos critérios.
3.1 Quanto ao Prazo
✅ Curto Prazo
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Operações com vencimento em até 360 dias.
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Destinado principalmente ao capital de giro, antecipação de recebíveis ou necessidades emergenciais.
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Ex.: cheque especial, capital de giro.
✅ Médio Prazo
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Operações com prazo superior a 360 dias e até 5 anos.
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Normalmente associadas ao financiamento de bens de consumo duráveis ou investimentos empresariais.
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Ex.: financiamento de veículos.
✅ Longo Prazo
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Operações com prazo superior a 5 anos.
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Utilizado, em geral, para financiamento de investimentos de maior vulto, como construção civil, infraestrutura e projetos industriais.
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Ex.: crédito habitacional, financiamento de máquinas e equipamentos.
3.2 Quanto à Finalidade
✅ Crédito ao Consumo
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Concedido a pessoas físicas para aquisição de bens e serviços.
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Ex.: crédito pessoal, cartão de crédito, financiamento de veículos.
✅ Crédito Produtivo
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Destinado a empresas para financiar investimentos, ampliar capacidade produtiva ou capital de giro.
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Ex.: empréstimos para compra de máquinas, insumos ou expansão da empresa.
✅ Crédito Imobiliário
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Financiamento para aquisição, construção ou reforma de imóveis.
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Ex.: Sistema Financeiro da Habitação (SFH).
✅ Crédito Rural
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Destinado ao financiamento da produção agropecuária, comercialização e industrialização de produtos rurais.
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Importante para o desenvolvimento do setor agrícola.
3.3 Quanto ao Garantidor
✅ Crédito com Garantia Real
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O devedor oferece um bem como garantia do pagamento da dívida.
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Ex.: alienação fiduciária de veículos, hipoteca de imóveis.
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Vantagem: reduz o risco para a instituição, permitindo taxas de juros menores.
✅ Crédito com Garantia Pessoal (Fidejussória)
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Um terceiro (fiador ou avalista) se responsabiliza pelo pagamento em caso de inadimplência.
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Exemplo: fiador em contratos de aluguel.
✅ Crédito Sem Garantia (Quirografário)
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Baseado apenas na confiança no tomador e na análise de sua capacidade de pagamento.
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Exemplo: empréstimo pessoal sem garantias.
3.4 Quanto ao Risco
✅ Crédito de Baixo Risco
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Operações com garantias sólidas ou com desconto em folha (consignado).
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A inadimplência tende a ser mais baixa.
✅ Crédito de Alto Risco
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Operações com poucas ou nenhuma garantia, ou concedidas a tomadores com histórico de crédito frágil.
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Consequência: juros mais elevados para compensar o risco.
📌 Resumo desta parte:
A classificação do crédito auxilia instituições financeiras na definição de condições contratuais, taxas de juros e na gestão do risco das operações.
