🏦 Mercado Bancário – Parte 1

📘 Operações de Tesouraria e Acordos de Basileia

📌 1. Introdução ao Mercado Bancário

O mercado bancário compreende todas as atividades realizadas pelas instituições financeiras com o objetivo de oferecer serviços, produtos e instrumentos financeiros a clientes individuais, empresas, governo e outras instituições. Entre os pilares centrais que o regulam e orientam estão:

Gestão de tesouraria
Acordos internacionais de regulação (como os de Basileia)
Operações de varejo bancário
Gestão de crédito e cobrança

Nesta primeira parte, vamos nos aprofundar em operações de tesouraria e nos acordos de Basileia, fundamentais para entender o funcionamento seguro do sistema bancário e sua solidez frente a riscos.

💰 2. Operações de Tesouraria

As operações de tesouraria envolvem a gestão dos ativos e passivos de curto prazo de um banco, focando no controle de liquidez, posições de risco, e rentabilidade das aplicações financeiras.

🔹 2.1 Objetivos da Tesouraria

Gerenciar a liquidez da instituição: garantir que o banco tenha recursos disponíveis para honrar seus compromissos.
Controlar riscos financeiros: como riscos de mercado (variação de taxas de juros, câmbio) e risco de crédito.
Maximizar resultados financeiros: por meio da alocação eficiente dos recursos.

🔹 2.2 Principais Atividades da Tesouraria

Captação e aplicação de recursos no mercado interbancário (operações compromissadas, depósitos interfinanceiros etc.).
Gestão da carteira própria de ativos financeiros (títulos públicos, CDBs, debêntures etc.).
Operações com derivativos para hedge (proteção) e especulação.
Gestão de risco de liquidez e risco de mercado.

🔹 2.3 Instrumentos Utilizados

Títulos públicos federais (ex: LFT, LTN, NTN-B).
Derivativos: swap, futuros, opções.
Câmbio: contratos de compra e venda de moeda estrangeira.
Open market: operações com o Banco Central (compra e venda de títulos).

🔹 2.4 Relação com o Banco Central

A tesouraria deve estar atenta às operações de política monetária realizadas pelo Banco Central do Brasil (Bacen), como:

Depósitos compulsórios
Operações compromissadas
Ofertas de liquidez e recolhimentos

📚 As provas cobram frequentemente a diferença entre operações de mercado aberto (open market) e instrumentos de controle monetário, além da gestão de liquidez pelas instituições.

🌍 3. Acordos de Basileia

Os Acordos de Basileia são recomendações criadas pelo Comitê de Supervisão Bancária da Basileia, com o objetivo de fortalecer o sistema financeiro global por meio de regras prudenciais.

🔹 3.1 Basileia I (1988)

Introdução do Índice de Basileia, que mede a suficiência de capital do banco.
Exigência mínima de capital: 8% do ativo ponderado pelo risco.
Foco principal: risco de crédito.

🔹 3.2 Basileia II (2004)

Estruturada em três pilares:

Requisitos mínimos de capital (além do risco de crédito, inclui risco operacional e de mercado).
Supervisão bancária: reforço ao papel dos órgãos reguladores (ex: Bacen).
Disciplina de mercado: transparência nas operações e divulgação de informações.

🎯 Provas frequentemente abordam os três pilares de Basileia II e as novas categorias de risco incorporadas.

🔹 3.3 Basileia III (após 2008)

Surge após a crise financeira global. Reforça os controles de capital e introduz novos conceitos:

Capital de qualidade superior (Common Equity Tier 1).
Índice de alavancagem.
Capital contracíclico.
Regras de liquidez:
- LCR (Liquidity Coverage Ratio)
- NSFR (Net Stable Funding Ratio)

📌 Importante: No Brasil, o Bacen implementa gradualmente os acordos de Basileia através da Resolução CMN nº 4.193/2013 (e posteriores).

🔹 3.4 Índice de Basileia

É um indicador de solvência e serve para verificar a capacidade do banco em absorver perdas:

Fórmula:

✅ Resumo dos Pontos-Chave da Parte 1

Tema	Pontos Importantes
Tesouraria	Liquidez, rentabilidade, gestão de risco, operações interbancárias, derivativos, títulos públicos
Basileia I	Introdução do índice de capital, foco no risco de crédito
Basileia II	Inclusão de riscos operacional e de mercado, três pilares
Basileia III	Reforço da estrutura de capital, novos índices de liquidez e alavancagem
Índice de Basileia	PR / RWA, exigência mínima de 11% no Brasil

🏦 Mercado Bancário – Parte 2

📘 Varejo Bancário, Recuperação de Crédito, Cobrança, Refinanciamento, Consolidação de Créditos e Empréstimos Adicionais

🛍️ 4. Varejo Bancário

O varejo bancário é a parte do sistema financeiro voltada ao atendimento de pessoas físicas e pequenas empresas, oferecendo produtos e serviços de uso cotidiano.

🔹 4.1 Principais Produtos do Varejo

Conta-corrente
Conta poupança
Cartões de débito e crédito
Empréstimos pessoais
Financiamentos (veículos, imóveis)
Crédito consignado
Cheque especial
Investimentos básicos (poupança, CDB, fundos simples)
Serviços digitais e mobile banking

🔹 4.2 Características do Varejo Bancário

Grande volume de operações
Baixo valor médio por transação
Alto nível de relacionamento com o cliente
Necessidade de eficiência operacional e tecnológica
Uso intensivo de análise de crédito, scoring e CRM (Customer Relationship Management)

🎯 Em provas, é comum cair a distinção entre varejo bancário e atacado (voltado a grandes empresas e investidores).

💳 5. Recuperação e Cobrança de Crédito

A recuperação de crédito envolve estratégias para retomar valores emprestados que estão em atraso ou inadimplência, evitando perdas para a instituição.

🔹 5.1 Etapas da Cobrança

Cobrança preventiva (antes do vencimento): lembretes, SMS, e-mails.
Cobrança amigável (até 90 dias de atraso): negociação direta com o cliente, com proposta de parcelamento, desconto, prorrogação.
Cobrança administrativa/judicial (após 90 dias): inclusão em cadastros de inadimplência (SPC, Serasa), protesto de título, ação judicial.

🔹 5.2 Estratégias de Recuperação

Renegociação da dívida
Parcelamento ou desconto à vista
Redução de juros e encargos
Acordos de refinanciamento (veja mais adiante)

📌 As bancas gostam de cobrar o papel da cobrança preventiva e os tipos de cobrança existentes.

🔄 6. Refinanciamento

O refinanciamento ocorre quando um cliente renegocia sua dívida com a instituição financeira, geralmente por não conseguir manter o pagamento original.

🔹 6.1 Características

Substituição da dívida original por uma nova dívida com prazo maior, novas condições de juros ou parcelamento diferenciado.
Pode incluir a soma de outras dívidas (consolidação).
Reduz a inadimplência e mantém o cliente na base do banco.

🔹 6.2 Vantagens para o Banco

Recupera crédito vencido ou em risco
Evita perdas (provisões para devedores duvidosos)
Mantém o relacionamento comercial

📑 7. Consolidação de Créditos

A consolidação de créditos é a junção de diversas dívidas de um cliente em uma só, com o objetivo de facilitar o pagamento.

🔹 7.1 Exemplo Prático

Um cliente possui:

Cartão de crédito com saldo devedor
Empréstimo pessoal em aberto
Cheque especial utilizado

O banco oferece a consolidação, somando essas dívidas e oferecendo um novo contrato único com parcelas fixas e taxa menor.

🔹 7.2 Benefícios

Redução da taxa média de juros
Facilidade no controle financeiro do cliente
Menor inadimplência para o banco

💡 Nas provas, é importante entender que a consolidação é diferente de refinanciamento simples. Ela envolve a unificação de vários contratos.

💸 8. Concessão de Empréstimo Adicional

É a liberação de novo crédito a um cliente que já possui financiamento ou empréstimo vigente.

🔹 8.1 Avaliação para Concessão

Antes de conceder um empréstimo adicional, o banco analisa:

Histórico de pagamento
Capacidade de pagamento atual
Comprometimento da renda
Score de crédito
Garantias (quando houver)

🔹 8.2 Modalidades Comuns

Crédito consignado adicional
Refinanciamento com troco (cliente quita a dívida antiga e recebe um valor adicional)
Aumento de limite de crédito rotativo ou cheque especial

🎯 É comum a banca abordar a necessidade de avaliação do perfil do cliente e a responsabilidade da instituição na concessão responsável do crédito.

✅ Resumo dos Pontos-Chave da Parte 2

Tema	Pontos Importantes
Varejo Bancário	Foco em PF e pequenas empresas, produtos do dia a dia, operações em volume
Cobrança e Recuperação	Preventiva, amigável, judicial; foco na regularização
Refinanciamento	Nova dívida, prazos maiores, renegociação de condições
Consolidação	Unificação de dívidas em um contrato único
Empréstimo Adicional	Novo crédito com base em análise atualizada e responsabilidade bancária

Mercado Bancário: Operações de Tesouraria, Varejo Bancário e Recuperação de Crédito