Carteiras das Instituições Financeiras

Introdução

No Brasil, o Banco Central classifica os bancos e sociedades financeiras de acordo com as carteiras que possuem.
Cada carteira é um conjunto de atividades autorizadas, e a composição delas define se a instituição será um banco múltiplo ou uma instituição especializada.

Exemplo:

Um banco múltiplo pode ter carteira comercial, de investimento, de crédito imobiliário, de desenvolvimento, de crédito, financiamento e investimento (SCFI), de arrendamento mercantil, entre outras.
Já uma sociedade de crédito imobiliário, por exemplo, possui apenas a carteira imobiliária.

Carteira Comercial

Conceito

A carteira comercial autoriza a instituição a funcionar como banco comercial, cujo foco é a intermediação financeira de curto e médio prazo.
Ou seja, captar depósitos à vista e a prazo, e conceder empréstimos principalmente de capital de giro.

Principais Atividades

Captação de depósitos à vista (única carteira com essa permissão).
Captação de depósitos a prazo (CDB/RDB).
Concessão de empréstimos e financiamentos de curto e médio prazo.
Concessão de crédito pessoal e capital de giro.
Participação no sistema de pagamentos (por captar depósitos à vista).

📌 É a carteira típica dos bancos que conhecemos no dia a dia.

Carteira de Investimento

Conceito

A carteira de investimento autoriza a instituição a funcionar como banco de investimento, voltado ao mercado de capitais e ao financiamento de médio e longo prazo.

Principais Atividades

Captação de recursos via depósitos a prazo (não à vista).
Emissão e colocação de debêntures.
Intermediação de operações no mercado de capitais.
Participação em ofertas públicas de valores mobiliários.
Operações de project finance (financiamento de grandes projetos).
Concessão de empréstimos de médio e longo prazo.
Não participa do sistema de pagamentos.

📌 Focado no mercado de capitais e em grandes empresas.

Carteira de Crédito, Financiamento e Investimento (Financeira)

Conceito

Autoriza a instituição a funcionar como financeira (SCFI), especializada em conceder crédito direto ao consumidor.

Principais Atividades

Concessão de crédito pessoal.
Financiamento de bens duráveis (automóveis, eletrodomésticos etc.).
Concessão de capital de giro a empresas.
Não pode captar depósitos à vista.

📌 É a tradicional “financeira” que parcela compras e veículos.

Carteira de Crédito Imobiliário

Conceito

Autoriza a instituição a operar no financiamento habitacional e de empreendimentos imobiliários.
Instituições com essa carteira são chamadas de Sociedades de Crédito Imobiliário (SCI).

Principais Atividades

Concessão de empréstimos para construção e compra de imóveis.
Financiamento de lotes urbanizados.
Emissão de Letras Imobiliárias (LI).
Captação via poupança imobiliária.
Atuação integrada ao Sistema Financeiro da Habitação (SFH).

📌 Voltada ao crédito de longo prazo e habitação.

Carteira de Arrendamento Mercantil

Conceito

Autoriza a instituição a realizar operações de leasing.
Instituições com essa carteira são as Sociedades de Arrendamento Mercantil (SAM).

Principais Atividades

Aquisição de bens para arrendamento (leasing).
Contratos de arrendamento mercantil financeiro (mais comum).
Contratos de arrendamento mercantil operacional.

📌 Financia bens sem transferência imediata da propriedade.

Carteira de Desenvolvimento

Conceito

Exclusiva de bancos públicos de desenvolvimento, com foco em financiamento de longo prazo para projetos de interesse público.

Principais Atividades

Concessão de crédito de médio e longo prazo para setores estratégicos (infraestrutura, inovação etc.).
Captação de recursos junto ao Tesouro Nacional e organismos internacionais.
Não pode captar depósitos à vista.

📌 Exemplo: BNDES.

Banco Múltiplo e as Carteiras

Um Banco Múltiplo é aquele que reúne duas ou mais carteiras sob a mesma instituição.

➡️ Obrigatoriamente deve ter, ao menos, uma carteira comercial ou de investimento.

Exemplo:

Banco múltiplo com carteira comercial + imobiliária.
Banco múltiplo com carteira de investimento + arrendamento mercantil.

Quadro Comparativo

🧠 Mapa Mental – Carteiras das Instituições Financeiras